Ustawa antyspreadowa to ustawa która ma pomóc kredytobiorcom którzy zadłużyli się we franku szwajcarskim. Chodzi o to aby banki nie wyciągały od klienta więcej niż ten frank tak naprawdę kosztuje. Spread jest różnicą między kupnem waluty a sprzedażą dlatego ustawa antyspreadowa ma na celu umożliwienia klientowi spłacanie kredytu wymienionymi pieniędzmi z dowolnej instytucji (chodzi tu o kantor, internetowe platformy wymiany lub też inny bank).

Czy spread w bankach jest większy niż ten w kantorze?

Czasami tak. Faktycznie są banki które spread walutowy śrubują bardzo wysoko. Jednak istnieją kantory które oferują grupowe kupowanie polegające na zbieraniu dużej ilości osób chcących kupić franki, w ten sposób osoby spłacające kredyty we frankach są w stanie zejść bardzo głęboko ze swojej marży.

Kredyty hipoteczne a ustawa antyspreadowa

Najbardziej istotną zmianą jaką niesie ze sobą ustawa antyspreadowa to możliwość indywidualnej spłaty kredytu. Do tej pory można było spłacać samemu kredyt pod warunkiem wykonania aneksu do umowy, który często kosztował 300 zł lub więcej. Natomiast w tej chwili bank nie ma prawa pobierać takiej opłaty. Możemy taki aneks podpisać w dowolnej chwili i w wybranym momencie sobie te pieniądze spłacać. Mało tego w momencie kiedy nie będziemy mieli czasu spłacać rat kredytowych i szukać taniego franka (ponieważ np. wyjechaliśmy na wakacje) to możemy zlecić bankowi żeby od nas te pieniądze pobrał (np. z konta równowartość naszej raty przeliczył po swoim kursie bankowym). Jest to pewna elastyczność w porównaniu z poprzednimi przepisami kiedy w momencie podpisania aneksu do umowy byliśmy skazani do końca wywiązywać się z umówionej formy spłaty.

Należy zauważyć że ustawa antyspreadowa dotyczy wszystkich umów które do tej pory były zawarte, czyli kredytobiorcy którzy zaciągnęli kredyt we frankach szwajcarskich w 2005, 2006 czy później, również stają się osobami których ta ustawa obejmuje.

Problem z pozyskaniem franka?

Od niedawna dosyć głośno jest z brakiem franka w kantorach. Franka drukuje Bank Szwajcarii i nie drukuje go w jakiś ogromnych ilościach. Niektórzy z ekspertów twierdzą że taka sytuacja spowoduje wyższą cenę franka w kantorach przez co dosyć prawdopodobne jest że frank sprzedawany przez banki może się bardziej opłacać.

Gdzie znaleźć tanie franki?

Banki, często te które nie udzielają zbyt wielu kredytów walutowych mają znacznie niższe stawki gdyż nie są zainteresowane zarabianiem na dużych różnicach kursów, dlatego umożliwiają zakup waluty w rozsądnych cenach (porównywalnych nawet z tymi z kantorów). Niektóre banki oferują również możliwość zakupienia obcej waluty w danym banku, automatycznego ulokowania tych pieniędzy na bezpłatnym koncie walutowym i darmowego ich przelania do banku w którym mamy kredyt. Kolejna opcja odpowiednia jest dla tych którzy orientują się w świecie finansów i jest nią – platforma wymiany walut, czyli tzw. odpowiednikiem giełdy akcji. Wszystko odbywa się dokładnie tak samo jak na giełdzie akcji; po prostu logujesz się do swojego rachunku, składasz zlecenie zakupu waluty po kursie rynkowym, bądź takim który wskażesz (o ile znajdzie się sprzedający).

Franka możemy też kupić przez internetowe kantory i różnego rodzaju serwisy społecznościowe które oferują możliwość hurtowego zakupu walut na zasadzie zakupów grupowych.

Ustawa antyspreadowa wymusi na bankach konkurencyjność

Dzięki ustawie antyspreadowej, bank w umowie kredytowej jest zobowiązany poinformować jakie będą spready. W tym momencie jeśli podpisujemy nową umowę jesteśmy przez bank poinformowani ile wynosić będzie spread naszego kredytu.

Czy opłaca się teraz przewalutować kredyt z franka szwajcarskiego?

Wszyscy eksperci są tu zdecydowanie na nie. Dzisiejsza wartość franka jest mocno przewartościowana należy więc pamiętać że kredyty hipoteczne, bez względu na rodzaj waluty, są zaciągane na kilkanaście lat. Te w obcej walucie charakteryzują się tym że w chwili zaciągnięcia płacimy nieco niższe raty ponieważ taki jest sens pobierania kredytu walutowego. Zatem dzisiaj największym błędem byłaby próba zmiany franka na walutę krajową, gdyż musielibyśmy przejąć zobowiązanie nieproporcjonalnie wysokie do jej rzeczywistej wartości.

Co z kredytobiorcami w złotych?

Na koniec należy wspomnieć że od paru miesięcy w mediach bardzo głośno o osobach które zaciągnęły kredyt we frankach, a o wiele mniej o tych którzy posiadają kredyt w polskiej walucie. Jak wiadomo osób które zaciągnęły kredyt hipoteczny w złotych jest o wiele więcej, rosną też stopy procentowe, a co za tym idzie również raty kredytowe kredytów w złotych. Ogólnie kredytobiorcy posiadający zobowiązania w polskich złotych nie podejrzewali że im również raty będą rosnąć i że gdzieś istnieje takie niebezpieczeństwo. Jak wszystkie badania wskazują kredytobiorcy w złotówkach dalej płacą najwięcej.

Eksperci uważają że sytuacja którą odczuwamy jest sytuacją przejściową i nie zmieni się dopóki nie zostaną podjęte racjonalne decyzje polityczne zarówno w Europie jak i w Stanach Zjednoczonych. Może to potrwać kilka miesięcy, ale i nawet kilkanaście. Wysoki kurs franka jest skutkiem dużego zamieszania w Stanach Zjednoczonych, związanego z podniesieniem limitu zadłużenia oraz ryzykiem obniżenia wiarygodności tego kraju, ale i też z problemami krajów strefy euro (w szczególności krajów południowych). Z tego względu każdy kto brał i będzie brał kredyt w walucie obcej musi mieć świadomość ryzyka walutowego które bierze na siebie, oraz świadomość tego że ten kredyt jest rozłożony na określoną liczbę lat. Pamiętajmy jednak że pod względem wysokości kredytowych rat, kredyty hipoteczne we frankach (mimo wzrostu wartości ich rat) są dalej korzystniejszą walutą finansowania aniżeli polski złoty.

Kredyt hipoteczny w CHF 2011 – informacje pomocnicze

Problem w spłacie kredytu we frankach?

Banki wypracowały mechanizmy i postępują w zakresie pomocy spłaty zaciągniętego kredytu bardzo racjonalnie. Niezależnie od rekomendacji Komisji Nadzoru Bankowego, które od dwóch lat są wiążące dla banków, już dzisiaj można spłacać waluty kredytowe bezpośrednio w walucie w której się zaciągnęło kredyt (czyli unikając tzw. spread walutowy). Dodatkowo banki samodzielnie oferują możliwość odłożenia spłat kapitałowych na termin od 3 do 12 miesięcy. Tym samym z jednej strony wydłużając okres spłaty, ale z drugiej strony dając oddech w trudniejszej sytuacji finansowej klienta.

Czy przewalutować kredyt we frankach?

Dzisiejsza wartość franka jest mocno przewartościowana i wynika z błędnych decyzji politycznych w zakresie polityki finansowej (zarówno w Stanach Zjednoczonych jak i w krajach strefy euro); krótko mówiąc frank nie jest tyle wart. Sytuacja którą dzisiaj obserwujemy jest nienaturalna i w końcu ulegnie stabilizacji (najprawdopodobniej w perspektywie kilkunastu miesięcy).

Należy więc pamiętać że kredyty hipoteczne, bez względu na rodzaj waluty, są zaciągane na kilkanaście lat. Te w obcej walucie charakteryzują się tym że w chwili zaciągnięcia płacimy nieco niższe raty ponieważ taki jest sens pobierania kredytu walutowego. Zatem dzisiaj największym błędem byłaby próba zmiany franka na walutę krajową, gdyż musielibyśmy przejąć zobowiązanie nieproporcjonalnie wysokie do jej rzeczywistej wartości. Tak jak w każdej nadzwyczajnej sytuacji trzeba się wykazać odrobiną zimniej krwi i ewentualnie negocjować z bankiem obniżenie bieżących zobowiązań.   

Wartość mieszkania jest niższa niż wartość kredytu?

Sprzedawanie nieruchomości poniżej zobowiązania na jakim ona jest wiązałoby się oczywiście z koniecznością dopłaty. Zatem nie ma potrzeby takich działań ponieważ byłoby to nerwowe i nieuzasadnione logicznie. Dodatkowo, pamiętajmy że bank nie jest zainteresowany takimi działaniami. Bank jest zainteresowany stabilną spłatą kredytu 15 czy 25-letniego i tak jak my również rozumie że sytuacja gospodarcza w której się znajdujemy jest tylko przejściowa. W tym przypadku, żeby nie doprowadzać do niewypłacalności (co wiązałoby się ze stratą dla samego banku), banki są bardzo skłonne do renegocjacji niektórych warunków kredytu hipotecznego.