Banki stosują różne metody aby pozyskać klienta. Jedną z najczęściej stosowanych metod, mających na celu przyciągnięcie zainteresowania kredytobiorcy na tzw. “Najtańszy kredyt hipoteczny”, jest promocja niskiego oprocentowania kredytu. Jednak najniższe oprocentowanie kredytu nie zawsze jest najlepsze. O tym bardzo często przekonują się klienci nie czytający w pełni kredytowej umowy.

Niskie oprocentowanie kredytu – ale na jak długo?

Oprocentowanie kredytu to najważniejszy punkt umowy kredytowej. To od jego wysokości zależeć będą w dużej mierze koszty kredytu, a tym samym i wysokość spłacanych przez nas rat. Banki, zabiegając o klienta, reklamują niskie oprocentowanie kredytu. Jednak często okazuje się że to oprocentowanie jest tak niskie tylko przez pierwsze rok lub dwa okresu kredytowania. Z tego względy ważne jest aby przy wyborze kredytu na mieszkanie przede wszystkim sprawdzić na jakiej stopie referencyjnej i wysokości marży jest oparte proponowane dla nas oprocentowanie kredytu. Spłata kredytu hipotecznego trwa zazwyczaj od kilkunastu do 20, a nawet 30 lat. Dlatego jednoroczna promocja nie powinna mieć decydującego znaczenia, zwłaszcza gdy wiąże się z wyższą prowizją za udzielenie kredytu.

Jakby było tego mało oferowanie kredytu o niższym oprocentowanie to nie tylko krótko okresowa obniżka, ale również wyższe koszty jego refinansowania. Banki bardzo często nie informują klientów o koszcie związanym z refinansowaniem kredytu hipotecznego. Dzięki temu mają pewność że zostaniemy u nich z kredytem przez cały okres kredytowania. Dlaczego? Ponieważ przejście z kredytem do innego banku staje się praktycznie nieopłacalne w związku z wysokim kosztami zamknięcia tego kredytu.

Jak znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny?

Jeżeli szukamy kredytu hipotecznego to przeszukujmy cały rynek. Nie polegajmy tylko na kredycie czy ofercie złożonej przez macierzysty bank w którym mamy konto. Oferta ta może być dobra i warto ją sprawdzić, ale inne banki mogą zaoferować lepszy kredyt, który jest bardziej dopasowany do naszych potrzeb.

Jeśli szukamy dobrego kredytu na mieszkanie to krytycznie weźmy pod uwagę walutę w jakiej chcemy ten kredyt zaciągnąć. Niektórzy wolą zaryzykować więcej i wybrać np. walutę obcą do finansowania zakupu nieruchomości; to się opłaciło wielu osobom które wzięły kredyty w latach 2004 – 2007, jednak już mniej tym którzy wzięli kredyt hipoteczny we frankach szwajcarskich w roku 2008. Wybierając kredyt walutowy bardzo ważne jest aby sprawdzić czy w umowie kredytowej będziemy mieli zapisaną kwotę kredytu (w walucie czy w złotych). Jeżeli w walucie to istnieje ryzyko że będzie ona przewalutowana w momencie wypłaty po innym kursie niż w dniu ustalania tej kwoty. Tak więc możemy otrzymać niższą kwotę niż tą jaką wnioskowaliśmy. Sprawdźmy również, czy w umowie kredytowej banku znajdują się zapisy o tym że bank może w każdej chwili sprawdzić – aktualną wycenę nieruchomości albo nasz status majątkowy. Pamiętajmy, że jeżeli ta realna wycena nieruchomości pogorszyła się to bank ma prawo do wypowiedzenia się z umowy. Sprawdźmy czy takie zapisy są, a jeśli są to dobrze je zinterpretujmy z prawnikiem albo z doradcą w banku.