Doradcy finansowi mogą dokonać przeglądu wielu ofert, wielu banków i wielu instytucji finansowych – w związku z tym, kredytobiorca ma lepszy wybór i większe możliwości dobrania takiej oferty która jest dla niego najbardziej korzystna. U doradcy finansowego mamy możliwość złożenia kilku wniosków finansowych jednocześnie – składając wnioski w kilku bankach zmniejszamy ryzyko otrzymania negatywnej decyzji kredytowej, co w dzisiejszych czasach niestety jest coraz częstsze.

Ale jak odróżnić profesjonalistę od komiwojażera, często bowiem mamy do czynienia z firmami które nie posiadają dużego doświadczenia, a dużym firmom nie zawsze udaje się utrzymywać poziom obsługi klienta na odpowiednio wysokim poziomie.

Jest kilka rzeczy po których od razu możemy poznać że doradca zna się na rzeczy. Jedną z ważniejszych jest niezależność. Niezależny doradca to doradca który działa w imieniu klienta a nie w imieniu podmiotów które reprezentuje, na rynku bardzo często zdarza się że mamy do czynienia z tak zwanymi pośrednikami, chociażby kredytowymi, którzy działają na zlecenie konkretnych banków. Przeciwieństwem takiego zjawiska jest chociażby broker ubezpieczeniowy który działa na zlecenie klienta, a nie na zlecenie konkretnego zakładu ubezpieczeń.

Ponadto doradcami finansowymi nie mogą być osoby które po prostu potrafią sprzedawać, bądź szybko przeprocesować dokumenty, ale muszą to być osoby o ogromnej wiedzy merytorycznej, o wiedzy zarówno w zakresie rynków kapitałowych, rynków finansowych, gospodarki i ekonomi. Takich ludzi na rynku jest bardzo mało dlatego trwa o nich zasadnicza walka.

Wybierając doradce finansowego nie zapominajmy też że doradca: powinien dokładnie znać ofertę każdego produktu który oferuje, oraz – najważniejsze – powinien mieć dla nas czas, ponieważ nie da się zaplanować finansów rodzinnych w piętnaście minut.

Ograniczenie dostępności rodziny na swoim to jedno, a rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego to drugie; tym razem komisja postanowiła mocniej przykręcić śrubę kredytom walutowym. Nowelizacja rekomendacji zakłada: że maksymalna wysokość raty może sięgnąć tylko czterdziestu dwóch procent naszych przychodów, a nie jak do tej pory pięćdziesięciu; oraz że zdolność kredytowa może być obliczana tylko na dwadzieścia pięć lat. Zmiany oznaczają spadek zdolności nawet o piętnaście procent – mówiąc krótko, dla klientów oznacza to niższą dostępność kredytów w walutach.

Komisja Nadzoru Finansowego zasłania się dbałością o bezpieczeństwo klientów twierdząc że zależało jej na tym żeby nie dochodziło do takiej sytuacji kiedy bank przerzuca całe ryzyko walutowe na klienta, zwłaszcza na klienta o niskich dochodach.
Nie tylko nowi kredytobiorcy będą dokładniej sprawdzani. Może się okazać że również Ci którzy kredyt dawno już wzięli. Możliwe jest że wielu kredytobiorców którzy do tej pory radzili sobie z sytuacją kredytową i ze wzrastającymi ratami, będzie zmuszona dołożyć do tego dodatkowe zabezpieczenie, chociażby w postaci ubezpieczeń.
Jednocześnie ograniczenie dostępności kredytów walutowych oznacza że pozwolić sobie na nie będą mogli tylko bardzo dobrze zarabiający.

Rola Narodowego Banku Polskiego
Dla banków komercyjnych bardzo ważnym pożyczkodawcą jest bank centralny. Dlatego stopy procentowe w bankach komercyjnych zależą od stóp procentowych banku centralnego. Bank centralny obniżając lub podnosząc podstawowe stopy procentowe wpływa pośrednio na oprocentowanie depozytów i kredytów w bankach komercyjnych. Codziennie rynek finansowy ocenia jaka ta stopa będzie za kilka miesięcy. W ten sposób ustala się stawkę stóp depozytowych przez banki dla klientów. Oczywiście jeżeli inflacja jest wyższa niż stopy to tak naprawdę oszczędzanie oznacza stratę. Rada Polityki Pieniężnej jako organ Narodowego Banku Polskiego jest odpowiedzialna za kreowanie polityki pieniężnej państwa. Jeżeli zagrożona jest realizacja celu inflacyjnego RPP podnosi stopy procentowe w celu ograniczenia popytu i zmniejszenia presji na ceny. Jeżeli inflacja jest niska obniża stopy co przekłada się na spadek cen kredytów – to motywuje klientów do zwiększania konsumpcji a firmy do inwestycji i przyczynia się do ożywienia koniunktury.

Na co reagują banki zmieniając stopy procentowe
Banki zmieniają stopy procentowe wtedy kiedy inflacja odchyla się od wyznaczonego celu inflacyjnego albo gdy tempo wzrostu odchyla się od tempa potencjalnego. Obniżanie stóp procentowych oznacza politykę ekspansywną. Bardzo często spadek stóp jest następstwem spadku inflacji. Niższe stopy banku centralnego powodują spadek odsetek od kredytów i depozytów – na rynku pojawia się większa ilość gotówki a zaciągnięcie kredytu staje się tańsze dlatego obniżenie stóp procentowych przez bank centralny przyczynia się do wzrostu popytu i pobudzenia gospodarki.
Wysokość stóp procentowych zależy również od potrzeb pożyczkowych i oszczędności banków komercyjnych, firm, ludności, a także budżetu państwa. Dla funkcjonowania rynku finansowego istotne znaczenie ma oprocentowanie pożyczek udzielanych sobie wzajemnie przez banki komercyjne.

WIBOR i LIBOR
Stopa procentowa polskiego rynku między bankowego to WIBOR i jest ona podstawą do wyznaczania oprocentowania kredytów hipotecznych udzielanych w złotówkach. Koszt kredytów hipotecznych denominowanych w walutach obcych wyznaczony jest w oparciu o stopę LIBOR – stopę procentową kredytów oferowanych na rynku międzybankowym przez główne banki w Londynie.

Rada Polityki Pieniężnej
Rada Polityki Pieniężnej to ciało kolegialne. Tam zasiada dziesięć osób które musi co miesiąc podjąć decyzje co robić ze stopami procentowymi. Jeżeli w przyszłości inflacja będzie rosła no to stopy są podwyższane po to aby ludzie na inflacji nie tracili. Jeżeli natomiast są perspektywy że inflacja będzie się obniżać to Rada Polityki Pieniężnej będzie stopy obniżała.

Oprocentowanie pożyczek
Oprocentowanie pożyczki zależy również od ryzyka związanego z jej udzielaniem. Im większe ryzyko że pożyczkobiorca może mieć trudności ze spłatą pożyczki tym więcej musi za nią zapłacić. Generalnie ryzyko to wzrasta wraz z długością okresu na jaki zostaje udzielona pożyczka. Dlatego oprocentowanie pożyczek długoterminowych jest wyższe. Czasami gdy inflacja rośnie powyżej celu inflacyjnego w wyniku wzrostu popytu krajowego, oraz/lub w wyniku wzrostu cen żywności ropy na globalnym rynku, bank centralny bywa zmuszony do podniesienia stóp procentowych co przez pewien czas podraża koszty zaciągania kredytów w bankach dla zwykłych osób.

Stopy procentowe a giełda
Wysokość stóp procentowych wpływa również na sytuacje na giełdzie. Wzrost stóp procentowych zwiększa atrakcyjność depozytów i powoduje spadek kursu akcji i wyemitowanych obligacji. Natomiast spadek stóp procentowych działa w przeciwnym kierunku. Stopy procentowe rosną wtedy kiedy jest wysoka inflacja jeśli ona wynika z wysokiego popytu w gospodarce, a ten pochodzi z nadmiernego wzrostu kredytu, bank centralny podwyższa stopy procentowe żeby ten kredyt ograniczyć; kredyt staje się droższy przez co ludzie chętniej oszczędzają a nie kredytują się i w związku z tym spada popyt i obniża się inflacja. Stopy procentowe spadają w odwrotnej sytuacji kiedy inflacja jest bardzo niska i bank centralny może pobudzić gospodarkę poprzez niższą cenę kredytu.

Wycena produktów finansowych
Wysokość stóp procentowych ma też wpływ na wycenę rożnych produktów finansowych. Najlepiej widać to na przykładzie obligacji o stałym oprocentowaniu. Rynek finansowy codziennie uwzględnia, teoretycznie oczywiście, wszystkie informacje które się pojawiają w gospodarce. Jeżeli są informacje wskazujące, na przykład, na to że gospodarka słabnie to prawdopodobnie inflacja będzie też spadała a jak inflacja spada to prawdopodobnie stopy procentowe również będą spadały. Rynek automatycznie to wycenia czyli obniża oczekiwane stopy procentowe przyszłości i odwrotnie: jeżeli wzrost gospodarczy się nakręca, rosną ceny na rynkach światowych, to siłą rzeczy rynek spodziewa się wyższych stóp procentowych i je podwyższa.

Co możemy zrobić za pomocą stopy procentowej?
Za pomocą stopy procentowej możemy zmierzyć dochód nie tylko z lokaty bankowej ale również z inwestycji w inne instrumenty. Oczekiwany dochód z inwestycji zależy nie tylko od ryzyka ale również od płynności która oznacza możliwość wycofania środków z inwestycji przed przewidywanym terminem jej zakończenia. Instrumentami o dłużej płynności są akcje największych spółek notowanych na giełdzie i obligacje skarbowe. Zaś inwestycja w nieruchomości charakteryzuje się niską płynnością. Jeżeli zainwestowaliśmy pieniądze w nieruchomość i nieoczekiwanie potrzebujemy wycofać ją z inwestycji wówczas może być bardzo trudno znaleźć nabywcę który zapłaci oczekiwaną przez nas cenę. Musimy wówczas liczyć się z niższym dochodem lub nawet stratą, dlatego inwestując w instrumenty o niskiej płynności oczekujemy wyższej stopy zwrotu. Jeśli rosną stopy procentowe to na rynku obligacji mamy do czynienia ze wzrostem rentowności obligacji co oznacza spadek jej ceny, czyli w środowisku rosnących stóp procentowych, czy też oczekiwań na podwyżki stóp procentowych, ceny obligacji spadają. Kiedy stopy procentowe obniżają się, obniżają się rentowności obligacji a to oznacza wzrost cen obligacji.

Potrzebujemy od banku pieniędzy? Chcemy je przeznaczyć na pralkę ile będziemy musieli oddać? Dużo więcej. Oprócz samych odsetek zazwyczaj będziemy musieli zapłacić jeszcze prowizję oraz wykupić obowiązkowe ubezpieczenie. Jeśli okaże się że kredyt będziemy mogli dostać wtedy rozpoczyna się procedura jego udzielania. Pierwszą wielkością którą porównujemy jest marża banku. Marża banku to wynagrodzenie dla banku które pokrywa koszty uruchomienia kredytu i ryzyk związanych z tym kredytem. Oprocentowanie kredytów i pożyczek zwykle porównuje się z WIBOR-em; to wskaźnik który określa po ile banki pożyczają sobie pieniądze. Jeśli zdecydujemy się na kredyt walutowy, a tak jest często przy kredytach hipotecznych, będziemy musieli ponieść koszty spreadu czyli różnicy między kosztem kupna a sprzedaży walut. Spread zwiększa koszty kredytów. Jednak od pewnego czasu są zalecenia i rekomendacje które mówią że banki powinny umożliwiać klientom również pozyskiwanie walut nie tylko w banku w którym mamy kredyty ale z innych źródeł, na przykład w kantorze czy w innym banku. Należy podkreślić że widełki kursowe wpływają zarówno na wysokość kapitału jak i odsetek które płacimy w racie. Oznacza to że czym większe płacimy odsetki, tym większy również jest koszt spreadu w danym banku. Jeśli więc w banku “A” i “B” spread walutowy jest na tym samym poziomie ale suma odsetek w banku “A” jest większa to również koszt spreadu w tym banku będzie wyższy.

Dla zabezpieczenia interesów kredytobiorcy ale i banku każdy kredyt, a na pewno ten długo terminowy, jest ubezpieczony. W sytuacji w której bank wymaga ubezpieczenia na życie miesięczny koszt związany z obsługą kredytu może wzrosnąć nawet o około 10 procent. Najczęściej składki ubezpieczeniowe płacimy niezależnie od raty kredytu; choć nie doliczają się do raty zwykle stanowią poważne obciążenie w ogólnym koszcie. Pozostałe koszty mogą wpłynąć na wysokość raty jeśli zostaną doliczone do kwoty kredytu. Jeśli zapłacimy je gotówką to nie wpływają na wysokość zapłaconej raty.

Kupując mieszkanie trzeba będzie się też przygotować na opłatę za wycenę nieruchomości którą bank może ale nie musi wykonać na własne koszty. Do tego należy dodać koszt ubezpieczenia pomostowego który musimy płacić do momentu wpisu hipoteki do księgi wieczystej – zwykle trwa to od trzech do sześciu miesięcy. Kiedy kupujemy mieszkanie i nie ma jeszcze wpisu do hipoteki bank musi mieć zabezpieczony kredyt i wtedy przez jakiś okres pobiera podwyższoną marże. Z tego powodu rata kredytowa może być większa nawet do około 20 procent w stosunku do tego docelowego poziomu którym będzie dokonanie wpisu do hipoteki.

Oprócz kosztów bezpośrednio związanych z kredytem ważne jest też to ile kosztuje przewalutowanie i jakie są jego warunki, a także ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu. Warto pamiętać że konsument ma prawo odstąpić od umowy kredytowej w ciągu dziesięciu dni od jej podpisania, zwracając oczywiście wypłacone przez bank pieniądze. Formularz odstąpienia powinien być dołączony do umowy o kredyt.

Kredyt hipoteczny powinniśmy brać na – raty stałe czy malejące?
Raty stałe to takie które zmieniają się wyłącznie wraz ze zmianą oprocentowania. Raty malejące to takie które na początku są wyższe od rat stałych ale wraz z upływem czasu maleją. Sposób wyliczania rat jest dosyć skomplikowany ale w skrócie można powiedzieć że w przypadku rat malejących w każdej racie jest taka sama część spłaconego kapitału. Do tego dodaje się odsetki które wraz ze spłatą kredytu są coraz mniejsze. W przypadku rat stałych miesięczne odsetki również maleją ale kapitał doliczany jest tak aby wpłacana przez ciebie miesięczna kwota była taka sama. Dlatego na początku spłacania kredytu większa część raty do przede wszystkim odsetki a pod koniec spłaca się głownie kapitał.

Przykład:
Załóżmy że bierzemy kredyt na 200 tysięcy złotych na 30 lat z oprocentowaniem 7,5 procenta.
W przypadku rat stałych, miesięcznie musimy płacić 1398 złotych i ostatecznie za cały kredyt płacimy ponad 300 tysięcy złotych odsetek.
W przypadku rat malejących pierwsza rata wynosi 1806 złotych a ostatecznie za cały kredyt płacimy 225 tysięcy złotych odsetek.

Jak widać różnica jest duża, ale decyzja z jakiej raty skorzystamy zależy tylko od nas samych. W końcu każdy z nas znajduje się w innej sytuacji finansowej