Tag Archives: tani kredyt hipoteczny

Koszty kredytu Poradnik

Kredyt Hipoteczny Porównanie (prawdziwe koszty kredytu)

19/01/2011 – 8:07 am

Wybierając kredyt hipoteczny dobrze jest porównać poszczególne parametry: oprocentowanie, marże, prowizje i wszystkie opłaty związane z nimi.

Istnieje wymóg informowania klientów o rzeczywistej rocznej stopie procentowej i całkowitym koszcie kredytu. Pamiętajmy jednak że te dwa parametry są stosunkowo mało wnoszące do całej wiedzy klienta na temat zaciąganego kredytu mieszkaniowego. Są to parametry sztucznie wyliczane i do przeprowadzenia takiej symulacji zakłada się że na przykład ubezpieczenie pomostowe będzie trwało tytle czasu i nie mniej ani więcej. Ubezpieczenie niskiego wkładu podobnie zostanie spłacone w takim a w nie innym okresie. Stopa procentowa się nie zmieni, kurs walutowy się nie zmieni, itd. W takim wypadku, te założenia (zwłaszcza do stopy czy do kursu) mamy na tyle dużo i na tyle mocnych że są one po prostu nierealne. Więc wybierając kredyt hipoteczny dobrze jest porównać poszczególne parametry: oprocentowanie kredytów, marże definiujące to oprocentowanie, prowizje i opłaty podobne do prowizji które płacimy na początku i które będziemy musieli zapłacić kolejny raz w trybie ’ubezpieczenie niskiego wkładu.’ Jeżeli skupimy się tylko na całościowych parametrach typu całkowita roczna stopa czy też całkowity koszt kredytu no to potem możemy być grubo zdziwieni zachowaniem naszego kredytu.

Poszukując tani kredyt hipoteczny
Na koszt kredytu składa się: koszt jednorazowy, koszt stały i opłaty dodatkowe które są niezależne od banku takie jak opłaty skarbowe czy sądowe.
Koszty jednorazowe to: prowizja za rozpatrzenie wniosku kredytowego, prowizja za udzielenie kredytu, prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu, a także opłata za zmiany w umowie kredytowej oraz opłaty z tytułu dodatkowych zabezpieczeń. W sumie pięć elementów.

Czy te wszystkie prowizje musimy płacić?
To zależy od banku i warto o to spytać porównując oferty różnych banków np. ING Bank Śląski nie pobiera prowizji za rozpatrzenie prowizji wniosku kredytowego i daje możliwość skredytowania prowizji za udzielenie kredytu dzięki czemu nie musimy jej wpłacać z własnej kieszeni. Od banku też zależy wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.

Jeśli chodzi o koszty stałe to są to oczywiście odsetki płacone w każdej racie. A na odsetki przede wszystkim wpływa wysokość oprocentowania.

Tags , , | Comment (0)
Poradnik Tani Kredyt Hipoteczny

Tani Kredyt Hipoteczny w EURO

06/01/2011 – 6:55 am

Jeśli poszukujemy tani kredyt hipoteczny, w tym wypadku mówiąc tylko o ogólnej kwocie spłat i zakładając że oba kredyty (w EURO i PLN) mają podobne koszty wstępne, weźmy pod uwagę następujące rozwiązanie…

Dlaczego warto pożyczyć w Euro?
Otóż rzeczą naturalną jest że klient przychodząc do firmy doradczej musi mieć nadzieje że ta firma dokona wyboru w sposób optymalny. Porównując obecnie waluty EURO i Złoty, większość ekspertów jest zdania że jest to kurs wysoki na korzyść EURO i jest ogromne prawdopodobieństwo iż waluta EURO będzie w najbliższym czasie słabnąć wobec złotówki – wynika to między innymi z faktu że kraje Eurolandu są w bardzo głębokiej recesji która będzie się najprawdopodobniej nasilać w kolejnych latach. Oznacza to, że Europejski Bank Centralny najprawdopodobniej utrzyma niską stopę procentową czyli możemy cały czas liczyć że oprocentowanie w EURO będzie znacznie niższe od oprocentowania w złotych, a przez to będą niższe raty. Drugą korzyścią może okazać się to iż jeśli faktycznie EURO obniży się wobec Złotego to otrzymamy spory bonus w postaci samospłaty części kapitału. Czyli możemy zyskać dwukrotnie: zarówno na wysokości każdej raty jak i możemy też dostać prezent w postaci zmniejszenia kapitału dzięki obniżeniu kursu EURO wobec Złotego.
Warto zauważyć że dwa lata temu kiedy Frank Szwajcarski był bardzo słaby wobec złotówki większość ekspertów prognozowała wzrost tej waluty i tak się stało, teraz natomiast jest sytuacja odwrotna kurs EURO wobec Złotego jest kursem prawdopodobnie przewartościowanym lub jest to kurs równowagi. Przy kursie równowagi zarabiamy po prostu na każdej racie, nie zarabiamy na kapitale ale zarabiamy na każdej racie i dzięki temu nasz portfel nie maleje.

Wady kredytu hipotecznego w Złotówkach
Częstym argumentem przeciwników kredytów walutowych jest hasło bezpieczeństwo. Na razie widzimy sprawę od strony klienta więc jest to argument niepoparty żadną statystyką. Według danych statystycznych które są opublikowane sukcesywnie, chodzi o dane z przełomu 2009-2010 roku, tylko jeden procent kredytów walutowych (tu mowa o kredytach mieszkaniowych) było w stanie zagrożonym. W tej samej grupie kredytów mieszkaniowych, kredyty hipoteczne w Złotych spłacało się źle w przypadku dwóch i czterech proc. Pamiętajmy że 2009 rok był rokiem fatalnym aby znaleźć
tani kredyt hipoteczny w obcej walucie ponieważ właściwie sprawa kredytów walutowych została wstrzymana, a więc ten portfel w sposób naturalny się psuł. Niebyły udzielane nowe kredyty, natomiast stare się częściowo spłacały, ale był to też test -nie laboratyjny tylko prawdziwy- gdzie okazało się że w sytuacji krytycznej -bo jednak 2009 rok był rokiem kryzysu- cały czas ten portfel trzyma się bardzo dobrze. Oczywiste jest również z punktu widzenia klienta w sytuacji w której ma kłopoty finansowe iż łatwiej mu będzie spłacić kredyt który ma niższą rate niż ten który ma wyższą. Tak więc te kilka set złotych na racie które oszczędzamy, czasem nawet więcej, w sytuacji kryzysu jest to właśnie to co czasem pozwoli nam ten kredyt spłacić. Te kilkaset złotych może decydować o tym że właśnie portfel kredytów złotówkowych będzie gorzej spłacany.

Kwestia SPREAD
Ostatnią rzeczą jest kwestia SPREADu, oczywiście tracimy na SPREADzie od 6 do 9 procent, w zależności od banku – jest to duża kwota. Jednak kredyt hipoteczny zaciągamy na dwadzieścia/trzydzieści lat przez te osoby które nie planują szybkiej spłaty ma właściwie jeden parametr warty rozsądnego przemyślenie, jest to wysokość raty. Na dzień spłaty kredytu zapominamy o SPREADzie, nie jest on dla nas istotny, jedynym ważnym parametrem jest wysokość raty. To że w przypadku kredytu walutowego są one bardziej zmienne wcale nie oznacza że jest to kredyt bardziej ryzykowny. Jedynym argumentem na bezpieczeństwo kredytów złotówkowych jest to że one mają bardziej równe raty, ale wszystkie raty się zmieniają. W chwili obecnej istnieje wielkie prawdopodobieństwo iż rada polityki pieniężnej podniesie stopy procentowe prędzej w Złotych aniżeli w EURO.

Tags , , | Comment (0)
Kredyt Mieszkaniowy Wiadomości

Kredyt mieszkaniowy - jak na nim zaoszczędzić czyli tzw. kredyt ekologiczny i ekologia w finansach.

05/01/2011 – 2:08 am

W 2007 roku dotknął nas wszystkich ogólnoświatowy kryzys ekonomiczny rynku finansowego i bankowego. Z dnia na dzień otrzymanie kredytu mieszkaniowego graniczyło z cudem przez co marzenie o własnym lokum musieliśmy odłożyć do szuflady. Na szczęście dziś zaczyna wiele się zmieniać.
W ostatnim czasie na rynku kredytów mieszkaniowych widać poruszenie. Banki obniżają marże by klienci płacili niższe raty. Wiele banków oferuje ciekawe promocje, wzrasta kredyt mieszkaniowy na sto procent wartości nieruchomości, można także liczyć na kredyt 120 procentowy. Modna staje się też ekologia, ale czy ekologia w finansach jest w ogóle możliwa? Otóż jak najbardziej, ekologia w finansach jest możliwa i jeśli stosujemy rozwiązania służące ochronie środowiska mogą one okazać się przyjazne naszej kieszeni. 

Polacy poszukujący tani kredyt hipoteczny najczęściej zwracają uwagę na koszty. Co jest oczywiście naturalne przy czym im niższe dochody tym większa czułość kosztowa. Drugim takim elementem na który zwracają uwagę jest elastyczność spłaty. Trzecim, wszystkie operacje które są związane z kredytem. A czwartym, pozornie nie istotnym, to tak naprawdę kwestia tego czy łatwo go dostać -czyli warunki otrzymania kredytu. 

Ostatnio kredyty mieszkaniowe cieszą się coraz większym zainteresowaniem klientów. Najprawdopodobniej jest to głównie spowodowane tym że następuje pewnego rodzaju odwilż na rynku nieruchomości. Banki chwilowo odpuszczają te twarde kryteria które związane by były chociażby z wielkością wkładu własnego klienta. Natomiast zwrócić należy uwagę na to że być może dla niektórych klientów jest to ostatni moment żeby skorzystać z taniego kredytu w banku z uwagi na rekomendacje które będą obowiązywały w drugim półroczu bieżącego roku i będą odnosiły się do stopnia ukredytowiania i obciążenia gospodarstw domowych ratami kredytu.
Nie da się ukryć by wciąż otrzymać kredyt mieszkaniowy musimy spełniać wiele warunków stawianych przez bank. Na szczęście powoli zaczyna się to zmieniać. Banki przyciągają nas znów ciekawymi propozycjami na przykład dla tych co znów myślą ekologicznie i chcą wprowadzić do swojego przyszłego domu nowoczesne rozwiązania. Głównym elementem charakteryzującym tę ofertę jest to że jest oceniana ta wartość dodana właśnie w postaci efektu ekologicznego i wówczas mamy możliwość uzyskania atrakcyjniejszej marży przy korzystaniu z takiego kredytu.  

Jeśli chodzi o dom możemy mówić o dwóch rodzajach rozwiązań. Pierwsze to zastosowanie tak zwanych odnawialnych źródeł energii czyli kolektory słoneczne a więc możliwość zamiany energi słonecznej na energię cieplną którą spożytkujemy w domu, baterie słoneczne a więc energia słoneczna przetwarzana na energie elektryczną bezpośrednio, to są również rekuperatory w systemach wentylacyjnych, czy chociażby pompy ciepła które pozwalają odebrać część energii z gruntu z wody czy z powietrza i przeznaczyć ją na ogrzewanie naszego budynku. Inne rozwiązania na które warto zwrócić uwagę to zakup domu czy własnie mieszkania w budynku wielorodzinnym nisko energochłonnym. Mamy na rynku już takie budynki i najprawdopodobniej będą one stawały się coraz popularniejsze.  
W ten sposób można połączyć przyjemne z pożytecznym, a w takim ekologicznym domu żyje się podobne dużo lepiej no i oczywiście dużo taniej. 

Tags , , | Comment (0)
Poradnik Tani Kredyt Hipoteczny Przegląd

Tani kredyt hipoteczny – przegląd kosztów

20/11/2010 – 7:32 pm

W ostatnim poście pisaliśmy o najszybszej formie dostania zadowalającej nas oferty kredytowej oraz roli internetu w jej jeszcze szybszym uzyskaniu. W tym natomiast wpisie chcemy zwrócić uwagę na “niespodziewane” koszty które każdy kredytobiorca powinien wziąć pod uwagę. Tak więc kiedy staramy się znaleźć tani kredyt hipoteczny nie zapominajmy o tym że kredyty mieszkaniowe i ogóle kredyty hipoteczne należą do najniżej oprocentowanych kredytów. Wynika to ze względu że są one solidnie zabezpieczone hipoteką na rzecz kredytobiorcy. Pamiętajmy jednak że oprocentowanie nominalne kredytu to nie jedyny koszt który powinniśmy brać pod uwagę jako kredytobiorca. W sumie na całkowity, ostateczny koszt kredytu hipotecznego ma wpływ co najmniej kilkanaście elementów, co smucie to to że wielu kredytobiorców o tym nie wie lub ignoruje tego typu informacje. I tu jest błąd, ponieważ najważniejsze jest oprocentowanie realne kredytu które zależy od stóp procentowych typu: EURIBOR, WIBOR, LIBOR.

Co to jest?

EURIBOR, czyli z ang. Euro Interbank Offered Rate. Jest to stopa procentowa na rynku europejskim. W wyznaczniku jej wskaźnika bierze udział 57 największych banków z strefy EURO i jest ustalane przez FBE – Federation Bancaire de L’Union Europeenne w Brukseli.

WIBOR (z ang. Warsaw Interbank Offered Rate), to wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Wartość ustalana jest w każdy dzień roboczy o godzinie 11.00 przez Polskie Stowarzyszenie Dealerów Bankowych – Forex Polska, na podstawie ofert złożonych przez 13 banków, po odrzuceniu dwóch najwyższych oraz dwóch najniższych wielkości. W przypadku kredytów hipotecznych banki używają zazwyczaj WIBOR 6M jako podstawę do wyliczenia oprocentowania nominalnego kredytu hipotecznego.

LIBOR (z ang. London Interbank Offer Rate). Jest to stopa procentowa kredytów udzielanych na rynku międzynarodowym w Londynie, wyznaczana przez 4 główne banki: Bankers Trust, Bank of Tokyo, Barclays oraz National Westminster. LIBOR stanowi najczęściej podstawę do wyliczeń przy walutowym kredycie mieszkaniowym.

Przykładowe wyjaśnienie: Na 18 listopada 2010 roku, sześciomiesięczny WIBOR był równy 4,06%. Osoba podejmująca w ten dzień kredyt hipoteczny z marżą na poziomie 2%, uzyska oprocentowanie nominalne na poziomie 6,06%= 4,06% (WIBOR) + 2% (marża).

Jeśli staramy się o kredyt w obcej walucie nie zapomnij się zapoznać z tzw. “spread” czyli różnicy kursowej pomiędzy kursem kupna (wypłaty) a kursem sprzedaży (spłaty) zaciągniętego zobowiązania (kredytu walutowego), plus koszt transakcyjny na rynku Forex. Pamiętajmy że bezpieczniej jest brać kredyt w walucie w której się zarabia – wtedy raty kredytu zawsze nominalnie i realnie będą odpowiadać zarobkom. Ludzie nie znający się na rynkach walutowych i giełdowych nie powinni być graczami ’bawiącymi się’ w spekulowanie ceny waluty.

Reasumując, aby znaleźć zadowalający nas tani kredyt hipoteczny nie zapominajmy że taki kredyt zaciąga się na wiele lat, dlatego powinniśmy zwrócić szczególną uwagę na ostateczny jego koszt.

Tags , , | Comment (0)
Tani Kredyt Hipoteczny

Tani Kredyt Hipoteczny – Wstęp

17/11/2010 – 12:31 am

Pogorszenie się kryzysu kredytowego w drugiej połowie 2008 roku miało podobny wpływ na ofertę kredytów hipotecznych w Polsce jak i w reszcie świata. Od października 2008 r. większość Polskich banków (zarówno krajowych jak i będących własnością podmiotów zagranicznych) zaczęło poważnie ograniczać warunki swych ofert dla wszystkich wnioskodawców. Dostępność kredytu do wartości procentowej spadło z ponad 100% a marża wzrosła w niektórych przypadkach z poniżej 1% do nawet 3-4%. Wiele banków przerwało udzielania kredytów w szwajcarskich frankach (CHF). Z końcem finansowej katastrofy, która najsilniej uderzyła w rynek nieruchomości Stanów Zjednoczonych, niektóre z banków zaczynają ponownie otwierać swoje oferty, ale już nie do przed-kryzysowych poziomów. W pewnym sensie, można by argumentować, że Polskie banki powracając do zachowań z przed kilku lat, tym samym wykazując się szczególną ostrożnością w udzielaniu pożyczek i przyjmowaniu kredytobiorców. Nie znaczy to jednak że tani kredyt hipoteczny zniknie z ofert naszych banków, wręcz przeciwnie powinniśmy zadbać najpierw o naszą zdolność kredytową czyli czy nasze dochody jako osoby wnioskującej o kredyt hipoteczny są wystarczające by pokryć koszty związane z utrzymaniem osób pozostających na naszym utrzymaniu i ponadto czy nam pozwalają na regularną spłatę kredytu i innych ewentualnych zobowiązań. Każdy bank chce jak najwięcej zarobić a klient jak najmniej zapłacić, także przed wybraniem się do banku powinniśmy wpierw wziąć pod uwagę na jakiej formie zatrudnienia jesteśmy i ile jesteśmy w stanie włożyć z własnych już posiadanych środków na zakup danej nieruchomości. Dodatkowo jeśli chodzi o nasz tok myślenia powinniśmy wziąć pod uwagę że czegoś takiego jak tani kredyt hipoteczny lub najlepszy kredyt hipoteczny dla wszystkich niema, ponieważ każdy z nas jest w innej sytuacji. Staranie się o kredyt to tak jak zakupy, czym więcej czasu poświęcimy na osobistym zapoznaniu się różnych ofert kredytowych tym lepszą ofertę uda nam się znaleźć. Warto zauważyć, że zawsze powinno się konsultować z wybranym bankiem w dwóch formach. Może to być przez internet wypełniając odpowiedni formularz i tym samym zobowiązując przedstawiciela bankowego do telefonicznej rozmowy oraz poprzez osobistą wizytę. Pamiętajmy by podczas porównywania ofert różnych banków wziąć także pod uwagę poziom obsługi klienta, gdyż naprawdę nie warto tracić zdrowie na konsultacji z kimś kto nie potrafi okazać szacunku, cierpliwości i pomocności swojemu przyszłemu klientowi.

Tags , , | Comment (0)

Kontakt   O Nas   Polityka Prywatności

Copyright 2010-2011 Tani Kredyt Hipoteczny