Ustawa antyspreadowa to ustawa która ma pomóc kredytobiorcom którzy zadłużyli się we franku szwajcarskim. Chodzi o to aby banki nie wyciągały od klienta więcej niż ten frank tak naprawdę kosztuje. Spread jest różnicą między kupnem waluty a sprzedażą dlatego ustawa antyspreadowa ma na celu umożliwienia klientowi spłacanie kredytu wymienionymi pieniędzmi z dowolnej instytucji (chodzi tu o kantor, internetowe platformy wymiany lub też inny bank).

Czy spread w bankach jest większy niż ten w kantorze?

Czasami tak. Faktycznie są banki które spread walutowy śrubują bardzo wysoko. Jednak istnieją kantory które oferują grupowe kupowanie polegające na zbieraniu dużej ilości osób chcących kupić franki, w ten sposób osoby spłacające kredyty we frankach są w stanie zejść bardzo głęboko ze swojej marży.

Kredyty hipoteczne a ustawa antyspreadowa

Najbardziej istotną zmianą jaką niesie ze sobą ustawa antyspreadowa to możliwość indywidualnej spłaty kredytu. Do tej pory można było spłacać samemu kredyt pod warunkiem wykonania aneksu do umowy, który często kosztował 300 zł lub więcej. Natomiast w tej chwili bank nie ma prawa pobierać takiej opłaty. Możemy taki aneks podpisać w dowolnej chwili i w wybranym momencie sobie te pieniądze spłacać. Mało tego w momencie kiedy nie będziemy mieli czasu spłacać rat kredytowych i szukać taniego franka (ponieważ np. wyjechaliśmy na wakacje) to możemy zlecić bankowi żeby od nas te pieniądze pobrał (np. z konta równowartość naszej raty przeliczył po swoim kursie bankowym). Jest to pewna elastyczność w porównaniu z poprzednimi przepisami kiedy w momencie podpisania aneksu do umowy byliśmy skazani do końca wywiązywać się z umówionej formy spłaty.

Należy zauważyć że ustawa antyspreadowa dotyczy wszystkich umów które do tej pory były zawarte, czyli kredytobiorcy którzy zaciągnęli kredyt we frankach szwajcarskich w 2005, 2006 czy później, również stają się osobami których ta ustawa obejmuje.

Problem z pozyskaniem franka?

Od niedawna dosyć głośno jest z brakiem franka w kantorach. Franka drukuje Bank Szwajcarii i nie drukuje go w jakiś ogromnych ilościach. Niektórzy z ekspertów twierdzą że taka sytuacja spowoduje wyższą cenę franka w kantorach przez co dosyć prawdopodobne jest że frank sprzedawany przez banki może się bardziej opłacać.

Gdzie znaleźć tanie franki?

Banki, często te które nie udzielają zbyt wielu kredytów walutowych mają znacznie niższe stawki gdyż nie są zainteresowane zarabianiem na dużych różnicach kursów, dlatego umożliwiają zakup waluty w rozsądnych cenach (porównywalnych nawet z tymi z kantorów). Niektóre banki oferują również możliwość zakupienia obcej waluty w danym banku, automatycznego ulokowania tych pieniędzy na bezpłatnym koncie walutowym i darmowego ich przelania do banku w którym mamy kredyt. Kolejna opcja odpowiednia jest dla tych którzy orientują się w świecie finansów i jest nią – platforma wymiany walut, czyli tzw. odpowiednikiem giełdy akcji. Wszystko odbywa się dokładnie tak samo jak na giełdzie akcji; po prostu logujesz się do swojego rachunku, składasz zlecenie zakupu waluty po kursie rynkowym, bądź takim który wskażesz (o ile znajdzie się sprzedający).

Franka możemy też kupić przez internetowe kantory i różnego rodzaju serwisy społecznościowe które oferują możliwość hurtowego zakupu walut na zasadzie zakupów grupowych.

Ustawa antyspreadowa wymusi na bankach konkurencyjność

Dzięki ustawie antyspreadowej, bank w umowie kredytowej jest zobowiązany poinformować jakie będą spready. W tym momencie jeśli podpisujemy nową umowę jesteśmy przez bank poinformowani ile wynosić będzie spread naszego kredytu.

Czy opłaca się teraz przewalutować kredyt z franka szwajcarskiego?

Wszyscy eksperci są tu zdecydowanie na nie. Dzisiejsza wartość franka jest mocno przewartościowana należy więc pamiętać że kredyty hipoteczne, bez względu na rodzaj waluty, są zaciągane na kilkanaście lat. Te w obcej walucie charakteryzują się tym że w chwili zaciągnięcia płacimy nieco niższe raty ponieważ taki jest sens pobierania kredytu walutowego. Zatem dzisiaj największym błędem byłaby próba zmiany franka na walutę krajową, gdyż musielibyśmy przejąć zobowiązanie nieproporcjonalnie wysokie do jej rzeczywistej wartości.

Co z kredytobiorcami w złotych?

Na koniec należy wspomnieć że od paru miesięcy w mediach bardzo głośno o osobach które zaciągnęły kredyt we frankach, a o wiele mniej o tych którzy posiadają kredyt w polskiej walucie. Jak wiadomo osób które zaciągnęły kredyt hipoteczny w złotych jest o wiele więcej, rosną też stopy procentowe, a co za tym idzie również raty kredytowe kredytów w złotych. Ogólnie kredytobiorcy posiadający zobowiązania w polskich złotych nie podejrzewali że im również raty będą rosnąć i że gdzieś istnieje takie niebezpieczeństwo. Jak wszystkie badania wskazują kredytobiorcy w złotówkach dalej płacą najwięcej.

Eksperci uważają że sytuacja którą odczuwamy jest sytuacją przejściową i nie zmieni się dopóki nie zostaną podjęte racjonalne decyzje polityczne zarówno w Europie jak i w Stanach Zjednoczonych. Może to potrwać kilka miesięcy, ale i nawet kilkanaście. Wysoki kurs franka jest skutkiem dużego zamieszania w Stanach Zjednoczonych, związanego z podniesieniem limitu zadłużenia oraz ryzykiem obniżenia wiarygodności tego kraju, ale i też z problemami krajów strefy euro (w szczególności krajów południowych). Z tego względu każdy kto brał i będzie brał kredyt w walucie obcej musi mieć świadomość ryzyka walutowego które bierze na siebie, oraz świadomość tego że ten kredyt jest rozłożony na określoną liczbę lat. Pamiętajmy jednak że pod względem wysokości kredytowych rat, kredyty hipoteczne we frankach (mimo wzrostu wartości ich rat) są dalej korzystniejszą walutą finansowania aniżeli polski złoty.

Kredyt hipoteczny w CHF 2011 – informacje pomocnicze

Problem w spłacie kredytu we frankach?

Banki wypracowały mechanizmy i postępują w zakresie pomocy spłaty zaciągniętego kredytu bardzo racjonalnie. Niezależnie od rekomendacji Komisji Nadzoru Bankowego, które od dwóch lat są wiążące dla banków, już dzisiaj można spłacać waluty kredytowe bezpośrednio w walucie w której się zaciągnęło kredyt (czyli unikając tzw. spread walutowy). Dodatkowo banki samodzielnie oferują możliwość odłożenia spłat kapitałowych na termin od 3 do 12 miesięcy. Tym samym z jednej strony wydłużając okres spłaty, ale z drugiej strony dając oddech w trudniejszej sytuacji finansowej klienta.

Czy przewalutować kredyt we frankach?

Dzisiejsza wartość franka jest mocno przewartościowana i wynika z błędnych decyzji politycznych w zakresie polityki finansowej (zarówno w Stanach Zjednoczonych jak i w krajach strefy euro); krótko mówiąc frank nie jest tyle wart. Sytuacja którą dzisiaj obserwujemy jest nienaturalna i w końcu ulegnie stabilizacji (najprawdopodobniej w perspektywie kilkunastu miesięcy).

Należy więc pamiętać że kredyty hipoteczne, bez względu na rodzaj waluty, są zaciągane na kilkanaście lat. Te w obcej walucie charakteryzują się tym że w chwili zaciągnięcia płacimy nieco niższe raty ponieważ taki jest sens pobierania kredytu walutowego. Zatem dzisiaj największym błędem byłaby próba zmiany franka na walutę krajową, gdyż musielibyśmy przejąć zobowiązanie nieproporcjonalnie wysokie do jej rzeczywistej wartości. Tak jak w każdej nadzwyczajnej sytuacji trzeba się wykazać odrobiną zimniej krwi i ewentualnie negocjować z bankiem obniżenie bieżących zobowiązań.   

Wartość mieszkania jest niższa niż wartość kredytu?

Sprzedawanie nieruchomości poniżej zobowiązania na jakim ona jest wiązałoby się oczywiście z koniecznością dopłaty. Zatem nie ma potrzeby takich działań ponieważ byłoby to nerwowe i nieuzasadnione logicznie. Dodatkowo, pamiętajmy że bank nie jest zainteresowany takimi działaniami. Bank jest zainteresowany stabilną spłatą kredytu 15 czy 25-letniego i tak jak my również rozumie że sytuacja gospodarcza w której się znajdujemy jest tylko przejściowa. W tym przypadku, żeby nie doprowadzać do niewypłacalności (co wiązałoby się ze stratą dla samego banku), banki są bardzo skłonne do renegocjacji niektórych warunków kredytu hipotecznego.

Banki stosują różne metody aby pozyskać klienta. Jedną z najczęściej stosowanych metod, mających na celu przyciągnięcie zainteresowania kredytobiorcy na tzw. “Najtańszy kredyt hipoteczny”, jest promocja niskiego oprocentowania kredytu. Jednak najniższe oprocentowanie kredytu nie zawsze jest najlepsze. O tym bardzo często przekonują się klienci nie czytający w pełni kredytowej umowy.

Niskie oprocentowanie kredytu – ale na jak długo?

Oprocentowanie kredytu to najważniejszy punkt umowy kredytowej. To od jego wysokości zależeć będą w dużej mierze koszty kredytu, a tym samym i wysokość spłacanych przez nas rat. Banki, zabiegając o klienta, reklamują niskie oprocentowanie kredytu. Jednak często okazuje się że to oprocentowanie jest tak niskie tylko przez pierwsze rok lub dwa okresu kredytowania. Z tego względy ważne jest aby przy wyborze kredytu na mieszkanie przede wszystkim sprawdzić na jakiej stopie referencyjnej i wysokości marży jest oparte proponowane dla nas oprocentowanie kredytu. Spłata kredytu hipotecznego trwa zazwyczaj od kilkunastu do 20, a nawet 30 lat. Dlatego jednoroczna promocja nie powinna mieć decydującego znaczenia, zwłaszcza gdy wiąże się z wyższą prowizją za udzielenie kredytu.

Jakby było tego mało oferowanie kredytu o niższym oprocentowanie to nie tylko krótko okresowa obniżka, ale również wyższe koszty jego refinansowania. Banki bardzo często nie informują klientów o koszcie związanym z refinansowaniem kredytu hipotecznego. Dzięki temu mają pewność że zostaniemy u nich z kredytem przez cały okres kredytowania. Dlaczego? Ponieważ przejście z kredytem do innego banku staje się praktycznie nieopłacalne w związku z wysokim kosztami zamknięcia tego kredytu.

Jak znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny?

Jeżeli szukamy kredytu hipotecznego to przeszukujmy cały rynek. Nie polegajmy tylko na kredycie czy ofercie złożonej przez macierzysty bank w którym mamy konto. Oferta ta może być dobra i warto ją sprawdzić, ale inne banki mogą zaoferować lepszy kredyt, który jest bardziej dopasowany do naszych potrzeb.

Jeśli szukamy dobrego kredytu na mieszkanie to krytycznie weźmy pod uwagę walutę w jakiej chcemy ten kredyt zaciągnąć. Niektórzy wolą zaryzykować więcej i wybrać np. walutę obcą do finansowania zakupu nieruchomości; to się opłaciło wielu osobom które wzięły kredyty w latach 2004 – 2007, jednak już mniej tym którzy wzięli kredyt hipoteczny we frankach szwajcarskich w roku 2008. Wybierając kredyt walutowy bardzo ważne jest aby sprawdzić czy w umowie kredytowej będziemy mieli zapisaną kwotę kredytu (w walucie czy w złotych). Jeżeli w walucie to istnieje ryzyko że będzie ona przewalutowana w momencie wypłaty po innym kursie niż w dniu ustalania tej kwoty. Tak więc możemy otrzymać niższą kwotę niż tą jaką wnioskowaliśmy. Sprawdźmy również, czy w umowie kredytowej banku znajdują się zapisy o tym że bank może w każdej chwili sprawdzić – aktualną wycenę nieruchomości albo nasz status majątkowy. Pamiętajmy, że jeżeli ta realna wycena nieruchomości pogorszyła się to bank ma prawo do wypowiedzenia się z umowy. Sprawdźmy czy takie zapisy są, a jeśli są to dobrze je zinterpretujmy z prawnikiem albo z doradcą w banku.

Kredyt walutowy czy złotówkowy

Gdy sytuacja na rynkach światowych była stabilna, czyli przed kryzysem światowym 2008 roku, polska waluta zdecydowanie się umacniała w stosunku do walut obcych. Notowania były rekordowo niskie, dzięki temu osoby posiadające kredyt denominowany w walutach były w komfortowej sytuacji. Do spłaty miały mniejsze kwoty niż wartość zaciągniętych kredytów. Dodatkowo podczas okresu spadkowego, wiele osób decydowało się na zaciągniecie kredytu w walucie w nadziei że ten trend się utrzyma. Niestety osoby te bardzo się przeliczyły i ich obecny dług jest zdecydowanie wyższy niż ten, który zaciągnięty był przed kryzysem.

Jednak kto nie ryzykuje, ten nie ma. Podczas, gdy kredyt złotówkowy uważany jest za “najbezpieczniejszy” wcale nie oznacza to że jest “najkorzystniejszy.” Kredyt walutowy, mimo że wiąże się z ryzykiem nagłego wzrostu raty kredytowej, wciąż cieszy się w Polsce dużą popularnością. Powód jest prosty – ten wariant jest tańszy. Kredyty walutowe są korzystniejsze od kredytów zaciąganych w złotówkach ze względu na niższe oprocentowanie. Różnica wynosi nawet kilka procent. To sprawia, że rata kredytu zaciągniętego w obcej walucie może być kilkaset złotych niższa niż w przypadku kredytu złotówkowego.

Rata kredytu hipotecznego w CHF

Prognozy dotyczące kursu franka i jego wpływu na portfel kredytów mieszkaniowych to kwestia indywidualna. Sytuacja jednego kredytobiorcy różni się od drugiego pod względem wielu aspektów. Jednym z nich jest kurs po jakim zaciągnęliśmy kredyt walutowy.

Oto scenariusze osób które zaciągnęły kredyt hipoteczny po różnym kursie franka.

Pierwszy scenariusz przedstawia osobę która zaciągnęła kredyt mieszkaniowy na 30 lat na 300 tys. zł po kursie 1 zł 96 groszy w sierpniu 2008 roku. Początkowo rata takiego kredytu wynosiła zaledwie 1554,12 zł, jednak na początku tego roku potrafiła wzrosnąć aż do 1913,02 zł. Obecnie, spłacając ratę takiego kredytu – osoba ta – musi zapłacić prawie 2200 zł miesięcznie, tj. o 600 zł więcej niż w momencie kiedy ten kredyt był zaciągnięty.

Drugi scenariusz to taki sam kredyt lecz zaciągnięty w lutym 2009 roku po kursie 3 PLN za CHF. Początkowa, osoba zaciągająca kredyt mieszkaniowym w tym okresie płaciła blisko 1600 zł, a obecnie prawie 1900 zł, czyli o wiele więcej.

Cross-selling w banku

Cross-sell to sprzedaż krzyżowa polegająca na tym że bank proponuje klientowi skorzystanie z dodatkowych produktów, np. z karty kredytowej lub konta osobistego, w zamian oferując niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego. W ten sposób, choć bank na kredycie zarobi mniej, to odbije sobie na innym produkcie finansowym.

Korzystając z takiej możliwości zaciągający kredyty hipoteczne mogą liczyć na tańsze koszty kredytu. Jednak, jak to bywa z bankami, to nie zawsze się opłaca.

Przykładem niekorzystnego dla klienta cross-sellingu może być oferta Banku BPH, gdzie w zamian za założenie konta bankowego i wykupienie ubezpieczenia na życie i od utraty pracy, otrzymamy możliwość obniżenia marży kredytu hipotecznego o 0,7 punktu procentowego. Niestety te dodatkowe produkty, jakie musimy wykupić aby uzyskać obniżkę, powodują że oferta cross-sell staje się droższa od oferty standardowej. Biorąc kredyt w Banku BPH z obniżoną marżą – gdy policzymy koszty konta, ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia od utraty pracy – przez 30 lat zapłacimy o 30 tys. zł więcej aniżeli zadecydowalibyśmy się na tzw. “goły” kredyt.

Oferta kredytu hipotecznego w Banku BPH

Jadnak są też oferty, gdzie z punktu widzenia klienta odrzucenie oferty cross-sellingu może się totalnie nie opłacać. Przykładem korzystnego dla klienta cross-sellingu może być oferta Kredyt Banku, w której – w trakcie całego okresu kredytowania, czyli 30 lat – można oszczędzić nawet ponad 30 tys. zł. Aby uzyskać obniżkę marży, o 0,5 proc., Kredyt Bank chce abyśmy założyli konto, kartę kredytową, ubezpieczenie na życie, oraz ubezpieczenie od utraty pracy.

Oferta kredytu hipotecznego w Kredyt Banku

Ciekawym przykładem cross-sellingu jest również oferta Millennium Banku, który oferuje obniżenie marży w kredycie hipotecznym, o 0,3 proc. W tym banku, aby uzyskać obniżenie marży, należy tylko założyć konto bankowe – i oczywiście aktywnie z niego korzystać. Jeżeli się na to zgodzimy to w okresie 30 lat możemy zaoszczędzić prawie 30 tys. zł.

Oferta kredytu hipotecznego w Millennium Bank

Powyższe porównania i założenia dla osoby szukającej kredytu na mieszkanie w wysokości 300 tys. zł, na 30 lat, ze 100% LTV.

Czytaj również: Zestawienie banków które oferują najniższe marże kredytów hipotecznych w PLN – Maj 2011

Dobry kredyt w złotówkach, euro czy może we frankach szwajcarskich?
Wybór rodzaju waluty w jakiej mamy zamiar spłacać kredyt hipoteczny zależy tylko od nas samych. Generalnie kredyty w walutach obcych, na dzień dzisiejszy (szczególnie te w euro) mają niższe raty. Dla porównania zaciągając kredyt hipoteczny w złotych nie trzeba martwić się zmianami kursów walutowych, lecz ceną spokoju są wyższe raty.

Expander porównał sumę zapłaconych rat kredytów w złotych, w euro i we frankach, dla osób które zaciągnęły kredyt hipoteczny na kwotę 300 tys. zł na 30 lat z przeciętną marżą. Biorąc pod uwagę półroczne odstępy czasu w latach od 2007 do 2011 roku.

Suma zapłaconych dotychczas kredytowych rat w zależności od waluty i okresu wypłaty.

Z wyliczenia wynika że od 2009 roku kredyty w euro są tańsze od tych we frankach, a raty kredytów w CHF ciągle są niższe od tych w złotych. Porównując można wywnioskować że w każdym przypadku kredyt złotówkowy okazał się najdroższy.

Przeczekać franka?
Już od paru tygodni notowania szwajcarskiego franka wprawiają wielu kredytobiorców w stan nerwowy. Dziś, ci którzy w ubiegłych latach zaciągali kredyty w CHF muszą oddać o wiele więcej niż pożyczyli. Ich rata jest już o wiele złotych wyższa niż była na początku, jednak wielu wciąż uważa że kredyt złotowy byłby jeszcze droższy.

Eksperci zalecają rozwagę przed ewentualnym podjęciem decyzji o przewalutowaniu kredytu we frankach, generalnie z dwóch względów: raty kredytów w CHF są wciąż korzystniejsze od tych w PLN, a szwajcarska waluta jest przewartościowana w stosunku do polskiej (Bank Goldman-Sachs uważa że kurs równowagi to 2,50 zł za franka).

Kredyt mieszkaniowy w Alior Bank reklamowany jako ’Megahipoteka’ możemy finansować aż do 120 procent wartości kupowanej nieruchomości, oczywiście pod warunkiem że ubezpieczymy niski wkład własny. Oferta Alior Banku niemniej jednak jest bardzo atrakcyjna choćby przez to że oprócz wysokiego LTV i możliwości uzyskania kredytu z niską marżą (od 0,9%), bank oferuje nam najdłuższy na rynku okres kredytowania (do 50 lat).

Poza Alior Bank, LTV większe niż 100% możemy uzyskać zaciągając kredyt hipoteczny w mBank i MultiBank (oba banki dopuszczają zaciągniecie kredytu na 110% wartości nieruchomości).

Jeśli chodzi o kredyty hipoteczne w PLN na 100% LTV to zainteresowani nie powinni mieć problemu z ich znalezieniem – zdecydowanie, bo aż 17 banków, oferuje kredyt na całkowite pokrycie kupowanego mieszkania.

Banki które najwięcej pożyczą w złotych

Wielu kredytobiorców zdaje sobie sprawę że o wiele trudniej jest dostać wysoki kredyt hipoteczny w euro. Mniej banków pożycza w tej walucie, a jeśli to zrobią to często wymagają wkładu własnego. Przykładem jest Pekao SA który udzieli nam kredyt w euro na zakup mieszkania tylko wtedy gdy wykażemy się co najmniej 30% wkładem własnym. Nie zmienia to jednak faktu że ciągle istnieje na rynku dosyć spora ilość banków które potrafią pożyczyć w europejskiej walucie nawet na 120% wartości kupowanego mieszkania.

Banki które najwięcej pożyczą w euro

Co to jest LTV?
LTV to skrót z języka angielskiego oznaczający “loan to value” czyli dosłownie “dług do wartości”. LTV pokazuje nam jaki jest stosunek zaciąganego kredytu do wartości zabezpieczenia (w przypadku kredytu hipotecznego do wartości nieruchomości).

Jeśli bierzemy kredyt hipoteczny na 100% to oznacza że cała nasza nieruchomość, na którą zaciągnęliśmy ten kredyt, należy do banku. Jeśli jednak bierzemy kredyt o niższym LTV, np. na 80% to oznacza że bank finansuje 80% naszej nieruchomości, a pozostałe 20% odnosi się do naszego wkładu własnego.

Często w mediach dowiadujemy się że banki udzielają kredytów na kwoty o wyższym niż 100 proc. LTV. Najczęściej ta dodatkowa kwota kredytu jest wykorzystywana na pokrycie opłat związanych z kredytem (prowizje, ubezpieczenia, itp.), jednak też na cele wykończeniowe lub remontowe mieszkania, czy też domu.

Poziom LTV ma również znaczenie dla wysokości oprocentowania. Wyższe LTV oznacza że jesteśmy dla banku bardziej ryzykownym klientem, dlatego wtedy bank ustala nam wyższy poziom oprocentowania. Z tego względu o LTV zawzięcie dba Komisja Nadzoru Finansowego chroniąc w ten sposób banki i rynek przed niespełniającymi wymagań (zdolności kredytowej) klientami.

Co to jest inflacja?
Inflacja to stały wzrost przeciętnego poziomu cen w gospodarce. Sprawia ona kłopot nie tylko oszczędzającym, ale również kredytobiorcom – wysoka inflacja powoduje wyższe raty i oprocentowanie kredytów.

Inflacje ciężko jest przewidzieć ponieważ nie jest ona jednorazową zmianą cen dóbr czy usług, związaną np. ze zmianą stawki podatku od towarów i usług. Inflacją jest systematyczny, trwający przez dłuższy czas, wzrost cen różnego rodzaju towarów. Inflacja jest groźna dla tego że pozbawia nas dotychczasowej wartości pieniądza który wcześniej zarobiliśmy.

Przyczyny inflacji
Przyczyny inflacji są różne. Zwykle inflacja spowodowana jest zbyt dużymi wydatkami z budżetu państwowego, żeby pokryć braki bank centralny dodrukowuje pieniądze (ich wartość wtedy maleje). Inną przyczyną są rosnące koszty energii, za nimi idą koszty paliw a to przekłada się bardzo szybko na opłaty związane z transportem – w sumie powoduje to wzrost cen. Inflacje może też powodować załamanie gospodarcze, obniżenie wydajności pracy, ale przede wszystkim wzrost kosztów produkcji.

Szkodliwa inflacja?
Inflacja jest szkodliwa wtedy kiedy przychodzi niepodziewanie. Najwięcej na inflacji tracą oszczędzający w tzw. skarpecie, pieniądze nie są oprocentowane a więc nie pracują na odsetki.

Stratę ponoszą też banki. Jeśli pożyczają pieniądze na długi okres to w momencie spłaty pieniądze mają dla banków mniejszą siłę nabywczą. Wreszcie inflacje odczuwają też znacząco dobrze zarabiający, jeśli w związku z inflacją dostają podwyżkę to często wchodzą w wyższy próg podatkowy – czyli dużo większa część ich dochodów wraca do kasy państwa.
Inflacja jest bardzo szkodliwa dla konsumentów, zmniejsza inwestycje, powoduje podniesienie poziomu stóp procentowych, zwiększają się koszty finansowe.

Spirala inflacyjna
Z inflacją wiąże się nieodłącznie spirala inflacyjna. W dużym uproszczeniu to sytuacja gdy rosnące płace powodują wzrost kosztów produkcji i w konsekwencji wzrost cen, który zwiększa koszty utrzymania i wywołuje presje na dalsze żądania płacowe. Jeśli zostaną one zaspokojone spowodują dalszy wzrost kosztów i cen, w rezultacie ceny, koszty i płace windują się wzajemnie na coraz wyższy poziom.

Jak zauważyć inflacje?
Najłatwiej zauważyć że mamy do czynienia z inflacją gdy szybko podnosi się oprocentowanie depozytów bankowych. Oczywiście idzie to w parze z rosnącym poziomem stóp procentowych określanym przez Radę Polityki Pieniężnej.

Dla gospodarki inflacja nie jest korzystna ponieważ powoduje duże zamieszanie w kalkulacji kosztów produkcji, rodzi ona niepewność w przewidywaniu wzrostu realnych zysków, co wpływa destabilizująco na działalność gospodarczą i zniechęca do podejmowania inwestycji. Zarówno inflacja jak i deflacja (czyli proces trwałego obniżania się cen) są zjawiskami niekorzystnymi dla gospodarki. Zdaniem wielu ekonomistów najbardziej optymalną sytuacją jest ta gdy mamy niską, ale stabilną stopę inflacyjną. Dlatego przy zaciąganiu kredytów pamiętajmy że wraz z inflacją wzrasta realna wartość rat regulowanych na początku cyklu spłat kredytu. A im inflacja jest wyższa, tym mniej przewidywalna.

Możemy wyróżnić różne rodzaje inflacji ze względu na jej nasilenie:

Inflacja pełzająca – 1-3%

Inflacja krocząca – 5-15%

Inflacja galopująca – powyżej 15%

Hiperinflacja – powyżej 50%

Co miesiąc kilka milionów Polaków zanosi swoje pieniądze do banku na ratę kredytu hipotecznego. Należy pamiętać że o ile ratę kredytową płacimy raz w miesiącu to oprocentowanie naliczone jest codziennie. Według prawa, potwierdzonego wyrokiem Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, bank dodatkową opłatę – czasami zwaną również ubezpieczeniem – musi przestać naliczać w momencie dokonania przez sąd wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Taki nakaz znajduje się w rejestrze klauzul zakazanych prowadzonych przez UOKiK (Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów). W 2009 roku urząd wytoczył proces w tej sprawie Getin Bankowi, który podwyższone oprocentowanie likwidował dopiero z pierwszym dniem następnego miesiąca od otrzymanie przez bank odpisu z księgi wieczystej. Getin Bank odmawiał również zniesienia podwyższonego oprocentowania jeżeli kredytobiorca miał zaległości w spłacie kredytu.

O zwrot bezprawnie pobieranych pieniędzy należy, w pierwszej kolejności, zwrócić się pisemnie do banku. Jeżeli jednak bank odmówi – co się bardzo często zdarza – to pozostaje sąd. W takim przypadku należy samodzielnie lub poprzez konsultacje z prawnikiem – a jeżeli kwota jest mała i konsultacja taka byłaby nieopłacalna to chociażby z rzecznikiem konsumentów – sformułować pozew i złożyć go do sądu.

Dodatkowo, warto pamiętać że miejscy rzecznicy praw konsumentów mogą pomóc nie tylko bezpłatnie napisać pozew, ale też potwierdzić czy zapis użyty w naszej umowie rzeczywiście jest podobny do tego wpisanego do rejestru klauzul zakazanych.

Co to jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania?

Na przykładzie kredytu rocznego pierwszy koszt który ponosimy i który wszyscy zauważają to oprocentowanie – na bazie którego bank nalicza nam odsetki. Ono maksymalnie może wynosić czterokrotność stopy lombardowej, w tej chwili jest to dwadzieścia jeden procent. Drugim kosztem który ponosimy jest prowizja. Ona może maksymalnie wynosić, zgodnie z przepisami anty-lichwiarskimi, nawet pięć procent. Kolejnym kosztem który musimy ponieść są ubezpieczenia, które bardzo często są obowiązkowe – musimy się ubezpieczyć na życie, od utraty pracy, itp. W tym przypadku banki często pobierają cztery procent kwoty kredytu który pożyczamy.

Mając powyższe trzy różne rodzaje kosztu kredytu dalej trudno nam jest oszacować ile wynosi jego całkowity koszt, a co dopiero porównać oferty z innych banków, dlatego, zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, banki mają obowiązek informowania kredytobiorców o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania (RSSO), czyli wyrażonym w procentach całkowitym koszcie kredytu. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania uwzględnia wszystkie koszty kredytu, plus zmianę wartości pieniądza w czasie.

Warto jest sprawdzać w bankach i pytać ile taka stopa procentowa wynosi, bo kto pyta nie przepłaca.