Monthly Archives: November 2010

Tani kredyt hipoteczny – przegląd kosztów

W ostatnim poście pisaliśmy o najszybszej formie dostania zadowalającej nas oferty kredytowej oraz roli internetu w jej jeszcze szybszym uzyskaniu. W tym natomiast wpisie chcemy zwrócić uwagę na “niespodziewane” koszty które każdy kredytobiorca powinien wziąć pod uwagę. Tak więc kiedy staramy się znaleźć tani kredyt hipoteczny nie zapominajmy o tym że kredyty mieszkaniowe i ogóle kredyty hipoteczne należą do najniżej oprocentowanych kredytów. Wynika to ze względu że są one solidnie zabezpieczone hipoteką na rzecz kredytobiorcy. Pamiętajmy jednak że oprocentowanie nominalne kredytu to nie jedyny koszt który powinniśmy brać pod uwagę jako kredytobiorca. W sumie na całkowity, ostateczny koszt kredytu hipotecznego ma wpływ co najmniej kilkanaście elementów, co smucie to to że wielu kredytobiorców o tym nie wie lub ignoruje tego typu informacje. I tu jest błąd, ponieważ najważniejsze jest oprocentowanie realne kredytu które zależy od stóp procentowych typu: EURIBOR, WIBOR, LIBOR.

Co to jest?

EURIBOR, czyli z ang. Euro Interbank Offered Rate. Jest to stopa procentowa na rynku europejskim. W wyznaczniku jej wskaźnika bierze udział 57 największych banków z strefy EURO i jest ustalane przez FBE – Federation Bancaire de L’Union Europeenne w Brukseli.

WIBOR (z ang. Warsaw Interbank Offered Rate), to wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Wartość ustalana jest w każdy dzień roboczy o godzinie 11.00 przez Polskie Stowarzyszenie Dealerów Bankowych – Forex Polska, na podstawie ofert złożonych przez 13 banków, po odrzuceniu dwóch najwyższych oraz dwóch najniższych wielkości. W przypadku kredytów hipotecznych banki używają zazwyczaj WIBOR 6M jako podstawę do wyliczenia oprocentowania nominalnego kredytu hipotecznego.

LIBOR (z ang. London Interbank Offer Rate). Jest to stopa procentowa kredytów udzielanych na rynku międzynarodowym w Londynie, wyznaczana przez 4 główne banki: Bankers Trust, Bank of Tokyo, Barclays oraz National Westminster. LIBOR stanowi najczęściej podstawę do wyliczeń przy walutowym kredycie mieszkaniowym.

Przykładowe wyjaśnienie: Na 18 listopada 2010 roku, sześciomiesięczny WIBOR był równy 4,06%. Osoba podejmująca w ten dzień kredyt hipoteczny z marżą na poziomie 2%, uzyska oprocentowanie nominalne na poziomie 6,06%= 4,06% (WIBOR) + 2% (marża).

Jeśli staramy się o kredyt w obcej walucie nie zapomnij się zapoznać z tzw. “spread” czyli różnicy kursowej pomiędzy kursem kupna (wypłaty) a kursem sprzedaży (spłaty) zaciągniętego zobowiązania (kredytu walutowego), plus koszt transakcyjny na rynku Forex. Pamiętajmy że bezpieczniej jest brać kredyt w walucie w której się zarabia – wtedy raty kredytu zawsze nominalnie i realnie będą odpowiadać zarobkom. Ludzie nie znający się na rynkach walutowych i giełdowych nie powinni być graczami ’bawiącymi się’ w spekulowanie ceny waluty.

Reasumując, aby znaleźć zadowalający nas tani kredyt hipoteczny nie zapominajmy że taki kredyt zaciąga się na wiele lat, dlatego powinniśmy zwrócić szczególną uwagę na ostateczny jego koszt.

Najlepszy kredyt hipoteczny – jak znaleźć?

W poprzednim poście wspólnie założyliśmy dwie tezy. Pierwszą, że czegoś takiego jak najlepszy kredyt hipoteczny dla wszystkich niema ponieważ każdy z nas jest w innej sytuacji. Drugą, że staranie się o kredyt hipoteczny to tak jak zakupy, czym więcej czasu poświęcimy na osobistym zapoznaniu się różnych ofert kredytowych tym lepszą ofertę uda nam się znaleźć. Krótko mówiąc, żeby znaleźć odpowiedni tani kredyt musimy wziąć pod uwagę że czas to pieniądz, a każdy z nas ma go niewiele aby poświęcić poza nasz codzienny życiowy rytuał. Dlatego zanim wybierzemy się z zamiarem poszukiwania wymarzonego dla nas kredytu powinniśmy przede wszystkim wpierw się zastanowić nad dwiema kryteriami:

Moja zdolność kredytowa: czyli czy moje dochody jako osoby wnioskującej o kredyt są wystarczające by pokryć koszty związane z utrzymaniem osób pozostających na moim utrzymaniu, oraz czy wystarczyłyby one na regularną spłatę kredytu i innych ewentualnych zobowiązań.

Wysokość wkładu własnego: czyli ile jestem wstanie wyłożyć z własnych posiadanych już środków na zakup danej nieruchomości, tym samym biorąc pod uwagę na jakim jesteśmy zatrudnieniu oraz długość okresu kredytowania.

Po zastanowieniu się nad tymi dwiema kryteriami i przekalkulowaniu swoich możliwości finansowych jesteśmy gotowi aby rozpocząć poszukiwanie na najlepszy kredyt hipoteczny. Po pierwsze, warto zauważyć że zawsze powinno się konsultować z wybranym bankiem w dwóch formach. Może to być przez internet -wypełniając odpowiedni formularz i tym samym zobowiązując przedstawiciela bankowego do telefonicznej rozmowy- oraz poprzez osobistą wizytę. Wszystko to może zająć niezmiernie dużo czasu, szczególnie wizyta personalna w banku, dlatego zawsze warto konsultować się telefonicznie przed jej zamiarem.

Po drugie, w dzisiejszym świecie coraz to nowych technologicznych innowacji nie jest dla nas szokujące że najszybszą formą dostania zadowalającej nas (i bank) umowy kredytowej jest internet, a mianowicie wypełnienie online wniosku utwierdzającego nasze zainteresowanie bankowym kredytem. W ten sposób bank otrzymuje nasze zgłoszenie i w ciągu 24 godzin jest zobowiązany do telefonicznego skontaktowania się z nami na numer podany przez nas podczas wypełniania wybranego formularza. Warto pamiętać żeby wypełnić i skontaktować się z kilkoma bankami aby otrzymać zadowalający nas tani kredyt hipoteczny. Następnie zgromadzić, zapisać i przekalkulować wszystkie otrzymane detale i wytypować top 3 oferty które uważamy za najlepsze. Na koniec pozostaje nam znaleźć odrobinę czasu by wybrać się do naszych trzech wyselekcjonowanych banków aby potwierdzić lub spróbować wynegocjować jeszcze bardziej korzystniejszą ofertę. Pamiętajmy by przy wyborze bankowej oferty na najlepszy kredyt hipoteczny wziąć koniecznie pod uwagę poziom obsługi klienta.

Tani Kredyt Hipoteczny – Wstęp

Pogorszenie się kryzysu kredytowego w drugiej połowie 2008 roku miało podobny wpływ na ofertę kredytów hipotecznych w Polsce jak i w reszcie świata. Od października 2008 r. większość Polskich banków (zarówno krajowych jak i będących własnością podmiotów zagranicznych) zaczęło poważnie ograniczać warunki swych ofert dla wszystkich wnioskodawców. Dostępność kredytu do wartości procentowej spadło z ponad 100% a marża wzrosła w niektórych przypadkach z poniżej 1% do nawet 3-4%. Wiele banków przerwało udzielania kredytów w szwajcarskich frankach (CHF). Z końcem finansowej katastrofy, która najsilniej uderzyła w rynek nieruchomości Stanów Zjednoczonych, niektóre z banków zaczynają ponownie otwierać swoje oferty, ale już nie do przed-kryzysowych poziomów. W pewnym sensie, można by argumentować, że Polskie banki powracając do zachowań z przed kilku lat, tym samym wykazując się szczególną ostrożnością w udzielaniu pożyczek i przyjmowaniu kredytobiorców. Nie znaczy to jednak że tani kredyt hipoteczny zniknie z ofert naszych banków, wręcz przeciwnie powinniśmy zadbać najpierw o naszą zdolność kredytową czyli czy nasze dochody jako osoby wnioskującej o kredyt hipoteczny są wystarczające by pokryć koszty związane z utrzymaniem osób pozostających na naszym utrzymaniu i ponadto czy nam pozwalają na regularną spłatę kredytu i innych ewentualnych zobowiązań. Każdy bank chce jak najwięcej zarobić a klient jak najmniej zapłacić, także przed wybraniem się do banku powinniśmy wpierw wziąć pod uwagę na jakiej formie zatrudnienia jesteśmy i ile jesteśmy w stanie włożyć z własnych już posiadanych środków na zakup danej nieruchomości. Dodatkowo jeśli chodzi o nasz tok myślenia powinniśmy wziąć pod uwagę że czegoś takiego jak tani kredyt hipoteczny lub najlepszy kredyt hipoteczny dla wszystkich niema, ponieważ każdy z nas jest w innej sytuacji. Staranie się o kredyt to tak jak zakupy, czym więcej czasu poświęcimy na osobistym zapoznaniu się różnych ofert kredytowych tym lepszą ofertę uda nam się znaleźć. Warto zauważyć, że zawsze powinno się konsultować z wybranym bankiem w dwóch formach. Może to być przez internet wypełniając odpowiedni formularz i tym samym zobowiązując przedstawiciela bankowego do telefonicznej rozmowy oraz poprzez osobistą wizytę. Pamiętajmy by podczas porównywania ofert różnych banków wziąć także pod uwagę poziom obsługi klienta, gdyż naprawdę nie warto tracić zdrowie na konsultacji z kimś kto nie potrafi okazać szacunku, cierpliwości i pomocności swojemu przyszłemu klientowi.