Występuje pod rożnymi nazwami - kredyt gotówkowy, pożyczka, kredyt konsumpcyjny- ale w rzeczywistości to jeden i ten sam produkt. Kredyt gotówkowy to bez wątpienia najpopularniejszy i najmocniej promowany produkt bankowy. Na osobach które go zaciągną i w terminie spłacą razem z odsetkami, banki mogą zarobić więcej niż na kartach kredytowych i limitach w rachunkach stałych klientów. Kredyty gotówkowe to dla wielu osób sfinansowanie różnych zakupów, zazwyczaj tych potrzebnych ale dość drogich.
Szukając najtańszego kredytu sprawdzajmy przede wszystkim wysokość oprocentowania (jest to najchętniej eksponowany w reklamach parametr kredytu). Nie powinniśmy się kierować tylko i wyłącznie oprocentowaniem nominalnym podanym na plakatach czy akcjach kredytowych kredytodawców. Na pierwszy rzut oka może nam się wydawać że niektóre banki oferują oprocentowanie w granicach kilku procent. Warto wtedy jednak dopytać o szczegóły. Każdy kredytobiorca powinien zwrócić uwagę na to że również musi pytać o procentowanie rzeczywiste czyli całkowity koszt kredytu. Całkowity koszt kredytu to kwota którą trzeba oddać bankowi ponad to co pożyczyliśmy. Na całkowity koszt kredytu składają się następujące rzeczy: prowizja, oprocentowanie nominalne, ubezpieczenie, ewentualnie opłaty przygotowawcze czy też prowizje za wcześniejszą spłatę. Wysokość dodatkowych kosztów może sprawić że kredyt będzie nawet dwukrotnie droższy niż wynikało by to z kalkulacji oprocentowania nominalnego przedstawionego w reklamie. Banki bardzo sprytnie pokazują nam koszty kredytu gotówkowego, często informując o niskim oprocentowaniu pod warunkiem że weźmie się kredyt na krótki okres.
Sama wartość oprocentowania jest tutaj czynnikiem najbardziej kosztotwórczym ale zaraz po nim powinniśmy się zainteresować prowizją. Otóż procentowo kształtuje się ona między zero a pięć procent czyli granicą ustawową. Przeliczając całkowity koszt kredytu możemy czasem dojść do wniosku że warto zgodzić się na wyższe oprocentowanie byle tylko prowizja nie pochłonęła jednorazowo zbyt dużej sumy pieniędzy. Przy kredytach na krótki okres, 6 miesięcznych/rocznych, czyli takich o których myślimy w okresie przedświątecznym korzystniejszy powinien być wybór z niskimi jednorazowymi opłatami. Natomiast przy kredytach wieloletnich, dwóch-trzy letnich, powinniśmy zwrócić uwagę na oprocentowanie.
Są trzy sposoby na zapłacenie prowizji:
1. Możemy ją odliczyć od kwoty zaciąganego kredytu. Zaciągając na przykład 1000 PLN kredytu przy prowizji wynoszącej 5 proc. bank wypłaci nam wtedy 950 PLN
2. Możemy doliczyć prowizje do kwoty kredytu. Wówczas zaciągając kredyt na 1000 PLN przy prowizji 5 proc. kwota od której bank będzie naliczał odsetki będzie wynosiła 1050 PLN
3. Możemy zapłacić prowizje dokonując wpłaty gotówki. Bank wypłaci nam wówczas całych 1000 PLN i od tej kwoty będą naliczane odsetki.
Zabezpieczeniem kredytu często jest ubezpieczenie. W wielu bankach jest ono obowiązkowe i w istotny sposób wpływa na całkowity koszt kredytu. Często polisy ubezpieczeniowe są drogie ale mają mnóstwo wyłączeń. Okazuje się iż w razie wypadku, w razie potrzeby zastosowania takiej polisy może się okazać że żadne pieniądze do nas nie trafią ponieważ często są jakimś tam dodatkowym przychodem dla prawa. Przed wzięciem kredytu warto więc sprawdzić nie tylko koszt ale i zakres ubezpieczenia by wiedzieć za co się płaci. Jak się okazuje ubezpieczenia są dużo bardziej akceptowane przez klientów niż prowizje, niż wyższa rata, itp, a niektóre banki to wykorzystują. Pamiętajmy zatem że nie zawsze droższe ubezpieczenie idzie w parze z szerszym zakresem ochrony.
Jednym z parametrów kredytu gotówkowego który klient może ustalić samodzielnie jest okres kredytowania. Warto jest dobrze przemyśleć w jakim okresie będziemy w stanie spłacić kredyt i czy ważniejsza jest dla nas niższa miesięczna rata czy mniejszy łączny koszt kredytu. Wiadomo że koszt kredytu wiąże się z długością okresu kredytowania czyli im dłuższy okres kredytowania tym więcej odsetek mamy do zapłacenia.
W folderach reklamujących kredyty gotówkowe banki często eksponują maksymalna kwotę dostępnej pożyczki. Nie oznacza do jednak ze kredyt o wartości 100 tysięcy złotych dostaniemy. Maksymalna kwota kredytu musi odpowiadać naszej zdolności kredytowej. Zdolność kredytową każdy z nas może wyliczyć sobie sam odejmując od swoich co miesięcznych dochodów koszty stałe ponoszone z związku z utrzymaniem mieszkania, utrzymaniem rodziny, oraz koszty związane z obsługą już istniejących zobowiązań kredytowych, polis ubezpieczeniowych. Odejmując te koszty od dochody otrzymamy kwotę tzw dochodu rozporządzalnego czyli kwotę którą każdy z nas może swobodnie zadysponować co miesiąc.
Pamiętajmy iż szybka pożyczka nigdy nie oznacza niskich kosztów. W kilku najdroższych bankach możemy dostać pożyczki niemal po maksymalnych dostępnych cenach. Ustawa anty-lichwiarska okłada na kredytodawców dwa ograniczenia. Po pierwsze wysokość oprocentowania kredytu nie może przekroczyć czterokrotności stopy procentowej kredytu lombardowego ogłaszanej przez NBP. W chwili obecnej stopa procentowa kredytu lombardowego wynosi 5 proc. co oznacza że kredyty konsumenckie nie mogą mieć oprocentowania wyższego niż 20 proc. Do tego jeszcze dochodzi prowizja i inne koszty kredytu. Prowizja czyli jednorazowy koszt za przyznanie kredytu gotówkowego nie może przekraczać 5 proc. kwoty takiego kredytu. Jeśli do tego dołożymy jeszcze obowiązkowe ubezpieczenie to już wiadomo dlaczego koszty kredytów w niektórych bankach są trzy razy wyższe niż te z najtańszych ofert. Ustawa ta nie uwzględnia natomiast dodatkowych kosztów które wiążą się z różnego rodzaju utrudnieniami między innymi ryzykiem utraty pracy bądź też chwilowej niemożności do zarobkowania i ubezpieczenia te nie są nie jako włączone w ten koszt który uwzględnia tą ustawę. Natomiast mogą one czasem dwukrotnie przewyższać takiej jednorazowej prowizji.
Banki różnie konstruują oferty dla stałych i nowych klientów. Ci piersi mogą zazwyczaj liczyć na lepsze warunki bo skoro bank ma o nich więcej informacji to może lepiej ocenić ryzyko. Szczególnie te mniejsze kwoty kredytów są dla nas łatwiej dostępne nawet na tzw przysłowiowy dowód osobisty. Kwoty do 3-5 tysięcy złotych które możemy otrzymać naprawdę już wciągu 48 godzin. To jest jeden element który powoduje że są one bardziej dostępne. Drugi to to że niektóre banki stosują różnego rodzaju tzw. promocje polegające na tym że biorąc taki kredyt gotówkowy nie płacimy na przykład prowizji. dyty gotówkowe kredyt gotówkowy
