W ostatnim poście pisaliśmy o najszybszej formie dostania zadowalającej nas oferty kredytowej oraz roli internetu w jej jeszcze szybszym uzyskaniu. W tym natomiast wpisie chcemy zwrócić uwagę na “niespodziewane” koszty które każdy kredytobiorca powinien wziąć pod uwagę. Tak więc kiedy staramy się znaleźć tani kredyt hipoteczny nie zapominajmy o tym że kredyty mieszkaniowe i ogóle kredyty hipoteczne należą do najniżej oprocentowanych kredytów. Wynika to ze względu że są one solidnie zabezpieczone hipoteką na rzecz kredytobiorcy. Pamiętajmy jednak że oprocentowanie nominalne kredytu to nie jedyny koszt który powinniśmy brać pod uwagę jako kredytobiorca. W sumie na całkowity, ostateczny koszt kredytu hipotecznego ma wpływ co najmniej kilkanaście elementów, co smucie to to że wielu kredytobiorców o tym nie wie lub ignoruje tego typu informacje. I tu jest błąd, ponieważ najważniejsze jest oprocentowanie realne kredytu które zależy od stóp procentowych typu: EURIBOR, WIBOR, LIBOR.
Co to jest?
EURIBOR, czyli z ang. Euro Interbank Offered Rate. Jest to stopa procentowa na rynku europejskim. W wyznaczniku jej wskaźnika bierze udział 57 największych banków z strefy EURO i jest ustalane przez FBE – Federation Bancaire de L’Union Europeenne w Brukseli.
WIBOR (z ang. Warsaw Interbank Offered Rate), to wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Wartość ustalana jest w każdy dzień roboczy o godzinie 11.00 przez Polskie Stowarzyszenie Dealerów Bankowych – Forex Polska, na podstawie ofert złożonych przez 13 banków, po odrzuceniu dwóch najwyższych oraz dwóch najniższych wielkości. W przypadku kredytów hipotecznych banki używają zazwyczaj WIBOR 6M jako podstawę do wyliczenia oprocentowania nominalnego kredytu hipotecznego.
LIBOR (z ang. London Interbank Offer Rate). Jest to stopa procentowa kredytów udzielanych na rynku międzynarodowym w Londynie, wyznaczana przez 4 główne banki: Bankers Trust, Bank of Tokyo, Barclays oraz National Westminster. LIBOR stanowi najczęściej podstawę do wyliczeń przy walutowym kredycie mieszkaniowym.
Przykładowe wyjaśnienie: Na 18 listopada 2010 roku, sześciomiesięczny WIBOR był równy 4,06%. Osoba podejmująca w ten dzień kredyt hipoteczny z marżą na poziomie 2%, uzyska oprocentowanie nominalne na poziomie 6,06%= 4,06% (WIBOR) + 2% (marża).
Jeśli staramy się o kredyt w obcej walucie nie zapomnij się zapoznać z tzw. “spread” czyli różnicy kursowej pomiędzy kursem kupna (wypłaty) a kursem sprzedaży (spłaty) zaciągniętego zobowiązania (kredytu walutowego), plus koszt transakcyjny na rynku Forex. Pamiętajmy że bezpieczniej jest brać kredyt w walucie w której się zarabia – wtedy raty kredytu zawsze nominalnie i realnie będą odpowiadać zarobkom. Ludzie nie znający się na rynkach walutowych i giełdowych nie powinni być graczami ’bawiącymi się’ w spekulowanie ceny waluty.
Reasumując, aby znaleźć zadowalający nas tani kredyt hipoteczny nie zapominajmy że taki kredyt zaciąga się na wiele lat, dlatego powinniśmy zwrócić szczególną uwagę na ostateczny jego koszt.
